Hypotheek voor ondernemers
Hoeveel hypotheek kun je krijgen als ondernemer?
De maximale hypotheek hangt af van je toetsinkomen, je financiële verplichtingen, de waarde van de woning, de rente en de voorwaarden van de geldverstrekker. Bij ondernemers wordt het inkomen vaak bepaald op basis van de winst uit onderneming of het inkomen uit de B.V. Daarbij wordt meestal gekeken naar meerdere boekjaren, met extra aandacht voor het meest recente jaar en de actuele ontwikkeling van het bedrijf.
Een goed jaar alleen is dus niet altijd voldoende. Een geldverstrekker wil begrijpen of het inkomen structureel is. Is de winst stabiel? Is er sprake van groei of juist terugval? Zijn er grote incidentele posten? Hoe zit het met schulden, rekening-courantverhoudingen, privéonttrekkingen, dividend, managementfee of vermogen in de onderneming?
Juist daar gaat het vaak mis bij ondernemers. Niet omdat er geen inkomen is, maar omdat het inkomen niet duidelijk genoeg wordt onderbouwd. Oamkb helpt om die onderbouwing scherp te krijgen.
Hoe wordt je ondernemersinkomen beoordeeld?
Bij een hypotheekaanvraag voor ondernemers kijkt een geldverstrekker verder dan alleen de jaarrekening. Belangrijke onderdelen zijn onder meer de winstontwikkeling, balanspositie, liquiditeit, solvabiliteit, rechtsvorm, branche, bedrijfsstructuur en de verhouding tussen privé en zakelijk.
Bij een eenmanszaak of vof wordt anders gekeken dan bij een B.V. Bij een B.V. kunnen bijvoorbeeld salaris, dividend, rekening-courant en opgepotte winst relevant zijn. Ook zakelijke financieringen, leaseverplichtingen en andere schulden kunnen invloed hebben op de ruimte om privé een hypotheek te dragen.
Daarom is het belangrijk om vooraf te beoordelen welk inkomen realistisch kan worden meegenomen. Niet het hoogste bedrag op papier telt, maar het inkomen dat een geldverstrekker verantwoord vindt.
Hoe lang moet je ondernemer zijn voor een hypotheek?
Veel geldverstrekkers kijken graag naar meerdere volledige boekjaren. Dat geeft meer zekerheid over de ontwikkeling van het inkomen. Toch betekent een korter ondernemersverleden niet automatisch dat een hypotheek onmogelijk is.
Voor ondernemers die nog geen drie volledige boekjaren hebben, kunnen er onder voorwaarden alsnog mogelijkheden zijn. Bij NHG bestaat bijvoorbeeld de Inkomensverklaring Ondernemer voor ondernemers die langer dan één jaar zelfstandig werken. Daarbij wordt het ondernemersinkomen geanalyseerd en vastgesteld voor de hypotheekaanvraag. NHG geeft aan dat deze verklaring zes maanden geldig is en dat het inkomen onder meer wordt beoordeeld op basis van gemiddelde inkomsten, het laatste jaar en de actuele ontwikkeling van het lopende boekjaar.
De mogelijkheden verschillen per situatie en per geldverstrekker. Daarom is het verstandig om niet alleen naar standaard rekentools te kijken, maar je cijfers goed te laten beoordelen.
Welke geldverstrekker past bij een ondernemer?
Er is niet één bank die voor iedere ondernemer het beste is. Geldverstrekkers beoordelen ondernemersinkomen verschillend. De ene partij kijkt strenger naar het gemiddelde inkomen over meerdere jaren, terwijl een andere partij meer ruimte geeft als het meest recente jaar sterk is of als de onderneming duidelijk groeit.Ook de voorwaarden kunnen verschillen. Denk aan de manier waarop winst wordt gecorrigeerd, hoe omgegaan wordt met zakelijke schulden, of dividend meetelt, hoe een rekening-courantpositie wordt beoordeeld en welke stukken nodig zijn om het inkomen te onderbouwen.Daarom draait een goede hypotheekaanvraag voor ondernemers niet alleen om rente vergelijken. Het gaat vooral om de vraag welke geldverstrekker past bij jouw cijfers, jouw onderneming en jouw plannen.
Welke stukken zijn belangrijk?
Een sterke aanvraag begint met een compleet dossier. Denk aan recente jaarrekeningen, aangiften inkomstenbelasting of vennootschapsbelasting, tussentijdse cijfers, prognoses, privéverplichtingen, zakelijke financieringen, leasecontracten en een toelichting op bijzonderheden in de cijfers.Bij ondernemers is die toelichting vaak net zo belangrijk als de cijfers zelf. Een daling of stijging van de winst hoeft geen probleem te zijn, zolang duidelijk is waardoor die is ontstaan. Ook incidentele kosten, investeringen, personeelsuitbreiding of veranderingen in de bedrijfsstructuur moeten goed worden uitgelegd.Oamkb helpt om de juiste stukken te verzamelen, de cijfers te duiden en de financiële positie van de ondernemer helder te presenteren.
Hoe helpt oamkb bij een hypotheek voor ondernemers?
Oamkb kent de wereld achter de cijfers. We kijken niet alleen naar wat er in de jaarrekening staat, maar ook naar het verhaal erachter. Hoe verdient de onderneming geld? Hoe stabiel is het inkomen? Welke verplichtingen zijn er? Wat is verantwoord voor privé én zakelijk?
Samen brengen we in kaart wat de ondernemer nodig heeft, welk inkomen verdedigbaar is en welke aandachtspunten vooraf opgelost of toegelicht moeten worden. Daarmee voorkom je dat een aanvraag onnodig vertraging oploopt of verkeerd wordt beoordeeld.
Albert Kluyver en oamkb Bedrijfsfinanciering helpen ondernemers om hun hypotheekaanvraag professioneel voor te bereiden en goed onderbouwd in te dienen. Geen loze beloftes, maar een realistische beoordeling op basis van cijfers, inkomen en haalbaarheid.
Wil je concreet weten wat er nodig is voor jouw hypotheek als ondernemer?
